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銀行不差錢房貸額度為啥會吃緊

字號:T|T2017年07月04日 08:51  我要評論(0) 點擊:7757

銀行不差錢房貸額度為啥會吃緊

銀行不差錢房貸額度為啥會吃緊

現在銀行說得最多的就是房貸額度緊,到底誰決定額度?銀行難道缺錢嗎?房貸為何不能放量供應?記者采訪了銀行業權威人士,從不同角度解讀房貸額度為何吃緊。

一家銀行的權威人士說,“貸款放年頭、存款沖年尾”。也就是說,年初貸款額度往往是寬松的。但去年樓市太火,下半年房貸就逐步在收緊,當年額度早早就沒了,相當一批轉到了今年年初,這些積壓的客戶一消化,寅吃卯糧,后面的只能逐批往后排。

上述業內人士指出,除了這一客觀原因外,房貸受三個指標和因素制約,并非想象的想放就放。從貸款種類來說,房貸是個金業務里的“零售貸款”;在期限上,房貸是“中長期貸款”;在投向分類上,個人房貸算“房地產類貸款”。

出價高的才能拿到更多額度

首先,購房者去某個支行申請房貸,獲批的前提是銀行“有米下鍋”,也就是有零售貸款額度。“總行年度的零售額度放出來之后,各個分行來搶,通常出價高的能拿到更多額度。支行向分行要額度時也是這樣。到了客戶經理這一級,跟你說:額度得排隊等,其實是有插隊的。比如,高凈值客戶、VIP客戶,對銀行貢獻大的;樓盤開發商跟這家銀行有合作關系的;利率上浮的……”

很多市民抱怨銀行漲房貸,銀行也是要賺錢的。5年以上的房貸基準利率才4.9%,現在銀行理財產品都不止這個數了。再打折,銀行基本是白忙活。有好的投放領域,或者額度不充足,肯定先放棄房貸。

也許有人會說,去年房貸咋那么充足?該業內人士透露,去年銀行面臨“資產荒”,也就是找不到好的企業和領域放貸,一看樓市行情大漲,于是把大量沒投放出去的額度轉移到了房貸上。雖然利潤低,但是蒼蠅也是肉,再不濟,還能拉低不良率。上市銀行的房貸不良率普遍在0.5%以下,而去年年底全行業的不良率是1.74%。

銀行放貸要合理搭配期限

第二個,房貸是“中長期貸款”,銀行放貸需要通盤考慮,把控“流動性”,也就是合理搭配長期、中長期、短期貸款。這跟個人理財一樣,手里有10萬塊錢,不能全部買成長期國債,還得買點股票,留點活期存款,以備不時之需。銀行也是如此,不能把資金都做成二三十年期限的房貸。尷尬的是,去年放了那么多房貸,已經集中度過高。雞蛋不能放在一個籃子里,銀行更明白這個道理。

控制風險不愿頂風猛放貸

第三,房貸作為“房地產類貸款”,銀行要控制風險。在眼下說風險,很多人不相信,但經營風險的銀行有自己的判斷。如果房價要走跌,抵押物面臨貶值的可能,一旦客戶還不起貸款讓銀行收房,就麻煩了。目前,房貸形成壞賬后,房產就進入拍賣。一次拍賣如果流拍,二次拍賣就打8折,三次拍賣再打8折。”該人士透露,有的二手房在申請貸款時“作弊”,價值100萬元的房子,評估成150萬,然后從銀行貸100萬元,一旦壞賬,銀行變現時就得虧。

“從政策面看,國家的調控方向很明確,哪家銀行也不愿頂風猛放房貸,當出頭鳥被槍打。所以,在總行層面,每年劃給房地產類貸款的額度有一個總量控制。不是想放多少就放多少。”該人士稱,別看具體放貸的是支行,但是上面有分行,再往上有總行,再往上還有監管部門盯著,看國家政策導向:托樓市還是抑泡沫。

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